Неагрегатное страховое возмещение – это вид страховой выплаты, при котором лимит компенсации устанавливается отдельно для каждого страхового случая, независимо от общего количества произошедших событий в течение срока действия договора. Такой подход чаще применяется в страховании ответственности, профессиональных рисков и некоторых видах имущественного страхования.
Содержание
Основные особенности неагрегатного возмещения
- Отдельный лимит на каждый случай – размер выплаты не уменьшается после предыдущих компенсаций.
- Не зависит от частоты страховых событий – даже при множественных обращениях лимит сохраняется.
- Часто выше стоимость страховки – по сравнению с агрегатным покрытием.
- Предсказуемость защиты – страхователь точно знает максимальную сумму возмещения по каждому случаю.
Сравнение агрегатного и неагрегатного возмещения
| Критерий | Неагрегатное возмещение | Агрегатное возмещение |
| Лимит выплат | На каждый случай отдельно | Общий на все случаи за период |
| Влияние предыдущих выплат | Не уменьшает лимит | Сокращает доступную сумму |
| Стоимость страхования | Обычно выше | Обычно ниже |
| Риск для страхователя | Меньший | Больший |
Где применяется неагрегатное возмещение
Данный тип покрытия особенно востребован в следующих сферах:
- Страхование профессиональной ответственности (врачи, юристы, аудиторы)
- Страхование ответственности производителей товаров
- Страхование киберрисков
- Отдельные виды имущественного страхования (дорогостоящие объекты)
Пример работы неагрегатного возмещения
При страховании ответственности врача с лимитом 1 млн рублей на каждый случай:
- Первая претензия пациента – выплата 500 тыс. руб. (остаток по случаю – 500 тыс. руб.)
- Вторая претензия другого пациента – независимая выплата до 1 млн руб.
- Общая сумма выплат за год может превысить первоначальный лимит
Преимущества неагрегатного покрытия
- Защита при множественных претензиях
- Отсутствие риска исчерпания лимита
- Более надежная защита репутации
- Возможность покрыть крупные единичные убытки
Важные нюансы
При выборе типа возмещения следует учитывать:
- Неагрегатное покрытие обычно дороже агрегатного на 20-40%
- Некоторые страховщики устанавливают скрытые ограничения
- Требуется тщательная проверка формулировок в договоре
